Pour garantir des revenus complémentaires à vie à partir du passage à la retraite, songez à souscrire au PER ! Ce produit d’épargne vous permet de percevoir des rentes viagères. Saviez-vous qu’il en existe différents types ? Outre la rente classique, qui s’éteint à votre décès, vous disposez aussi du choix de la rente avec réversion ou de la rente avec annuités garanties. Citons aussi la rente par paliers, ou encore la rente avec option dépendance.
Dans cet article, nous vous expliquons l’intérêt de la rente avec réversion, qui est la protection financière du bénéficiaire de votre choix – par exemple votre conjoint – à votre décès.
La rente avec réversion
On parle de rente réversible, c’est-à-dire que le conjoint survivant ou le bénéficiaire de votre choix perçoit périodiquement des arrérages jusqu’à son propre décès. Vous pouvez choisir le taux de la réversion. Exemple : 50%, 100%, etc. C’est en fonction de vos besoins, de même que de la précarité de votre conjoint au moment de votre décès que vous choisirez le taux de la réversion.
Toujours à titre d’exemple, voyons le cas d’un retraité qui perçoit une rente de 4 000 euros : s’il choisit le taux de réversion de 50%, le bénéficiaire touche 2 000 euros à son décès.
Le PER, une alternative à l’assurance-vie
L’assurance-vie est reconnue pour ses avantages permettant de protéger ses proches à son décès. Ce, qu’il s’agisse d’une assurance en cas de vie, ou d’une assurance en cas de décès. Nous venons de voir plus faut, que c’est également le cas du PER. En effet, les sommes capitalisées ne sont pas perdues, même si le contrat est fermé, puisqu’elles sont léguées au bénéficiaire désigné.
D’ailleurs, en ce qui concerne la succession, deux régimes différents s’appliquent, selon qu’il s’agisse d’un PER compte titre ou d’un PER assurance. Le premier rejoint votre patrimoine à votre décès et entre dans la succession ; il est soumis aux droits y afférents, tandis que le second est un actif hors succession, tout comme dans le cas d’une assurance-vie.
Attention toutefois, car les sommes épargnées dans un PER sont bloquées jusqu’à votre départ à la retraite, à la différence de celles que vous faites fructifier dans une assurance-vie. Le but est certes de vous verser des rentes viagères, bien que la sortie en capital soit aussi autorisée.
Booster son épargne sur un PER : comment s’y prendre ?
Le Plan d’épargne retraite a pour principale vocation de distribuer des rentes viagères comme énoncé plus haut. Ce, grâce à vos propres efforts d’épargne, puisque c’est vous-même qui l’alimentez. Vous pouvez opter pour les versements libres, ou les versements programmés, selon votre situation financière sur le long terme. Vous alimentez dans ce cas le PER individuel (PERIN) – qui est l’un des 3 compartiments de ce produit d’épargne. Réalisez de multiples simulations pour calculer le montant de vos versements, tout en vous autorisant aussi une qualité de vie confortable pendant la phase d’épargne.
Le PERIN accueille également vos encours initialement positionnés dans votre Plan d’épargne retraite populaire PERP – si vous en avez souscrit auparavant. De même, le PERIN est le compartiment adapté pour recueillir les primes des travailleurs indépendants. Leurs encours sur un contrat Madelin peuvent y être transférés.
Si vous êtes un salarié, votre employeur vous verse ses cotisations salariales dans le PER collectif (PERCOL) ou le PER catégoriel (PERCAT). Pour booster vos encours, vous pouvez y rajouter vos versements volontaires, qui peuvent être libres ou programmés, d’autant que vous percevez des revenus réguliers en étant salarié d’entreprise. Les encours dans un ancien Plan d’épargne retraite collectif (PERCO), un ancien contrat Article 83 ou un Plan d’épargne retraite entreprise (PERE) peuvent aussi être réintégrés dans le PERCOL ou le PERCAT.
