Avant de souscrire à un Plan d’épargne retraite PER pour anticiper vos vieux jours, sachez que vous avez la possibilité entre confier la gestion de votre épargne à votre assureur ou la réorganiser vous-même par arbitrage. En d’autres termes, vous pouvez opter pour la gestion pilotée ou la gestion libre.
Basculer d’un mode de gestion à l’autre est tout à fait possible, et c’est ce qui fait partie des avantages du PER. Comment s’y prendre ? Le guide dans cet article.
Les différentes possibilités de gestion d’un PER
Avant d’attaquer le vif du sujet, rappelons que le PER propose différents modes de gestion. Cela en fonction de votre profil d’épargnant, c’est-à-dire selon que vous êtes un investisseur à l’appétence aux risques plus ou moins marquée, ou plutôt si vous en êtes vulnérables. Autre indicateur permettant à l’assureur d’organiser votre portefeuille : la date d’horizon de placement ou le nombre d’années qu’il vous reste par rapport à votre départ à la retraite.
Pour rappel, votre épargne est en effet bloquée jusqu’à cette échéance qui se traduit par la conversion de cette dernière en rentes viagères. Vous pouvez aussi débloquer la somme fructifiée et ainsi, sortir en capital, ou combiner les 2 options.
Pour résumer, voici les différentes possibilités de gestion de votre PER :
- la gestion libre
- la gestion pilotée à horizon suivant la formule “prudente”
- la gestion pilotée à horizon suivant la formule “équilibrée”
- la gestion pilotée à horizon suivant la formule “dynamique”
La prise en charge de vos arbitrages
Avec la gestion libre, vous choisissez les supports qui sont en concordance avec vos objectifs en sélectionnant parmi ceux proposés par l’assureur.
En revanche, si vous ne disposez pas de toutes les connaissances relatives au fonctionnement des placements financiers, il vaut mieux confier l’arbitrage de votre épargne à votre assureur. Ce qui vous fait bénéficier de la gestion pilotée.
Pour cela, votre assureur consulte le formulaire que vous avez rédigé au moment de votre adhésion afin de lui permettre d’analyser votre profil de risque et de répartir les allocations de votre épargne. L’assureur peut aussi sélectionner comme indicateur votre âge : plus vous approchez de votre départ à la retraite, plus votre épargne devra davantage être sécurisée, ce qui nécessite une réorganisation dont il aura la charge.
Quels frais ?
Les frais sont moindres lorsque vous optez pour la gestion libre. En revanche, la gestion pilotée, qui sollicite l’expertise de l’assureur, génère des frais qui sont considérés comme représentant ses commissions en guise de rémunération. Ce sont les frais de gestion, et il vaut mieux vous renseigner à l’avance afin d’évaluer le montant qui vous sera ponctionné chaque année.
Quelles procédures pour changer de mode de gestion ?
Vous faites une demande auprès de votre assureur qui vous remet alors un formulaire à remplir. Il vous suffit de cocher les cases correspondantes :
- passer du mode de gestion pilotée à horizon retraite au mode de gestion libre
- passer du mode de gestion pilotée horizon retraite au profil prudent
- passer du mode de gestion pilotée horizon retraite au profil équilibré
- passer du mode de gestion pilotée horizon retraite au profil dynamique
- passer du mode gestion pilotée horizon retraite au mode réallocation des avoirs selon la date d’horizon de placement et par rapport à l’âge
- passer du mode de gestion libre au mode de gestion pilotée, suivant le profil d’allocation (prudent, équilibré, dynamique)
Vous pouvez toujours demander l’avis de votre conseiller avant de choisir l’une ou l’autre de ces options afin de bien adapter votre plan avec votre profil d’épargnant. Ce, dans le but de tirer le meilleur profit de votre placement, en vue de rendre vos vieux jours financièrement confortables.
